Mengenal Compound Interest

Apa itu compound interest?

Compound interest atau compounding interest, atau dalam bahasa Indonesia disebut dengan istilah bunga berbunga, atau bunga majemuk adalah:

Penambahan bunga (imbal hasil) ke dalam jumlah investasi utama anda, sehingga bunga untuk periode berikutnya dihitung dari jumlah total investasi utama ditambah bunga-bunga periode sebelumnya.

Kalau anda pernah membuka deposito, bankir sering menggunakan istilah “digulung” untuk menggambarkan hal ini (bunga deposito di akhir periode langsung ditambahkan ke pokok dana, dan langsung dijalankan kembali depositonya).

Mengapa ini penting?

Karena compound interest seringkali diibaratkan sebagai keajaiban dunia ke-8! (Well, saya sendiri sudah lupa apa 7 keajaiban dunia yang lain karena terus berganti-ganti, tapi anda wajib mengingat yang kedelapan ini)

I’ll show you why it is considered as the eighth wonder of the world.

Sebagai contoh, bilanglah anda mempunyai instrumen investasi berupa deposito (yang tidak akan pernah saya sarankan, by the way). Namun deposito bisa menjadi contoh yang mudah, karena memiliki fixed return atau persentase imbal hasil yang tidak berubah-ubah (Baca: You get what you signed up for!).

Suku bunga deposito saat ini (terupdate hingga Desember 2019) sekitar 4-6% per tahun.

Bilanglah anda hendak menginvestasikan uang sejumlah 12 juta rupiah.

Maka dengan bunga deposito per tahun tersebut, maka pertumbuhan investasi anda pada:
Tahun kedua: 12.000.000 + (6% x 12.000.000) = 12.720.000
Tahun ketiga: 12.720.000 + (6% x 12.720.000) = 13.483.200
Tahun keempat: 13.483.200 + (6% x 13.483.200) = 14.292.192
…….dst
Memang terlihat lambat progresivitasnya.
Namun coba lihat berapa total uang anda setelah tahun ke-20:

38.485.626

(CATATAN PENTING: Jangan lupa bahwa masih ada angka inflasi (penurunan nilai mata uang) yang belum diperhitungkan, sehingga uang 30 juta rupiah 20 tahun mendatang hampir pasti nilainya tidak sama dengan sekarang)

Namun dapat anda lihat di file Excel di bawah ini bahwa pokok investasi anda sudah bertumbuh menjadi 2x lipat di tahun ke-12, dan pada tahun ke-20 sudah lebih dari 3x lipat.

Silakan unduh file Excel di atas dan bermain-main dengan perhitungan compound interest. Anda dapat mengubah nominal jumlah investasi dan persentase bunga di dalam kolom biru untuk melihat bagaimana kira-kira investasi anda dapat bertumbuh.

Mengubah jumlah investasi = mengubah jumlah uang yang hendak anda tabung per tahun.
Mengubah persentase bunga = memilih instrumen investasi yang memiliki persentase return yang berbeda-beda.

PENTING: Jangan berhenti membaca di sini. Karena di bagian terakhir artikel ini ada yang jauh lebih penting.

The rule of 72

Sedikit selingan. Pada contoh investasi deposito di atas anda dapat melihat bahwa untuk pokok investasi tersebut dapat menjadi 2x lipat jumlahnya, dibutuhkan waktu 12 tahun.

Ada rumus mudah di dunia finance untuk dapat mengetahui berapa waktu yang anda butuhkan untuk bisa melipatgandakan uang anda 2x lipat:

Jika:
72 = konstanta
r = rate of interest (rasio bunga per tahun)
t = time (waktu yang dibutuhkan dalam hitungan tahun)

Maka:

72 / r = t

Contoh kasus:

Berapa tahun waktu yang anda butuhkan untuk melipatgandakan uang anda dengan bunga 8%?
= 72 / 8
= 9 tahun

Berapa tahun waktu yang anda butuhkan untuk melipatgandakan uang anda dengan bunga 12%?
= 72 / 12
= 6 tahun

Sehingga anda dapat melihat bahwa semakin tinggi suku bunganya, semakin singkat waktu yang anda butuhkan untuk melipatgandakan uang anda.

Simple maths, right? Yet noone ever taught us this in school.

The REAL magic of compound interest

Saya ucapkan selamat jika anda membaca sampai bagian ini, karena inilah intisari dari artikel ini. Bagi yang tidak membaca sampai bagian ini: their loss.

Ilustrasi deposito yang saya berikan di atas adalah situasi dimana anda hanya menaruh uang untuk investasi satu kali (di awal) dan kemudian membiarkan compound interest mengerjakan keajaibannya.

Namun apa yang akan terjadi jika saya menabung sejumlah 12 juta setiap tahun?

Atau saya lebih suka menabung 1 juta setiap bulan? Sehingga totalnya sama-sama 12 juta?

Dengan suku bunga yang sama yaitu 6%.

Akankah ada perbedaan?

  • Menabung 12.000.000 per tahun, bunga 6% per tahun, menabung selama 20 tahun.
  • Menabung 1.000.000 per bulan, bunga 6% per tahun, menabung selama 20 tahun.

Bukankah seharusnya sama saja?

Nope, jawabannya SANGAT BERBEDA.

Untuk menghitungnya, anda harus menggunakan rumus future value di kalkulator khusus finance atau di Microsoft Excel, yang sedikit lebih rumit daripada rumus jika anda hanya menabung satu kali:

Karena saya tahu anda masuk fakultas kedokteran karena menghindari matematika, maka saya akan hitungkan untuk anda.

  • 12.000.000 per tahun, bunga 6% per tahun, menabung selama 20 tahun
    = 441.427.094
  • 1.000.000 per bulan, bunga 6% per tahun, menabung selama 20 tahun
    = 462.040.895

Sehingga dapat anda lihat bahwa akumulasi dana investasi anda akan lebih banyak, apabila anda menabung lebih sering!

Perbedaannya? 21 juta!

I’ll take that.

Perbedaan ini akan lebih signifikan lagi jika kita tambahkan faktor terpenting, yaitu waktu. Mari kita coba perhitungan apabila anda menabung lebih lama lagi, misalnya 30 tahun:

  • 12.000.000 per tahun, bunga 6% per tahun, menabung selama 30 tahun
    = 948.698.234
  • 1.000.000 per bulan, bunga 6% per tahun, menabung selama 30 tahun
    = 1.004.515.042

Perbedaannya? Mencapai 56 juta!  Yang menabung 1 juta per bulan sudah menjadi miliarder dalam 30 tahun, sementara yang menabung 12 juta per tahun belum.

Amazing, isn’t it?

Don’t ask me why the math works like that. It just does. Even Albert Einstein himself said this is close to being a miracle.

Take home message

Inilah alasannya mengapa saya selalu meneriakkan pentingnya dokter untuk berinvestasi. Tanpa anda sadari, anda sudah sangat terlambat untuk memulai investasi (karena sekolah kedokteran dan sekolah spesialis yang memakan waktu cukup lama).

Bagi anda yang beruntung dan sudah memulai sejak dini, good on you!

Namun bersama blog post ini saya ingin mengundang dokter-dokter yang sudah paham mengenai investasi untuk bergabung di dalam gerakan untuk meningkatkan literasi finansial di dunia kedokteran ini. Bagi dokter-dokter investor yang tertarik dapat menghubungi saya di Telegram (icon di sudut kanan bawah), atau dapat klik menu “Contact” di tampilan menu di atas artikel ini.

Sudah cukup selama ini dokter-dokter berjuang sendiri, cari uang sendiri, investasi sendiri, untung sendiri, rugi sendiri.

Why can’t we all grow as a sharing and loving community?

Let’s grow. Together.

Subscribe to the newsletter:

11 thoughts on “Mengenal Compound Interest”

  1. Nice sharing banget dok
    Anw, mungkin saya mau koreksi sedikit dok ada typo di bawah pertanyaan “Akankah ada perbedaan?”
    Mungkin mksdnya “Menabung 1.000.000 per bulan”, bukan “Menabung 1.000.000 per tahun” ya dok?
    Tadi agak sedikit bikin bingung tapi sudah mengerti pas baca tulisan berikut2nya hahaha
    Thanks doc

    Reply

Leave a Comment